美聯儲新支付系統 － FedNow

“The Federal Reserve is very interested in promoting financial literacy. One reason is that our economy performs better if people are equipped with the knowledge to make sound savings and investment decisions. Another reason is that our monetary policy is actually more effective if people understand how it works.”

美聯儲對提高金融知識素養非常感興趣。原因之一為，如果人們掌握了合理的儲蓄和投資決策知識，我們的經濟就會表現更好。另一個原因為，如果人們了解貨幣政策的運作方式，我們的貨幣政策實際上會更加有效。

運作順暢且安全的支付系統是經濟發展的基本要素，與高速公路、橋樑和鐵路相同，支付系統是我國基礎設施的重點之一。所有人都與健全的美國支付系統息息相關。根據2019年美聯儲付款研究，自2015年以來，非現金支付每年以近7％的速度增長，其中包括金融卡、信用卡交易、支票、和自動付款交易項目。

2018年，美國進行了1,740億筆非現金交易，每位美國人平均進行了500多次支付，這些交易總額超過97萬億美元。作為國家中央銀行，美聯儲致力於促進總體經濟和金融的穩定性，美聯儲對支付系統的監督和參與顯得非常重要。

2019年美聯儲理事會宣布將開發一項名為FedNow的新服務。這項銀行間的支付服務將使全國各地的人們可以在任何時間（包括週末、節假日、白天、黑夜）安全確實地進行支付。儘管透過行動應用程序和網路進行支付看起來很即時，但從基礎架構來看，並不能立即將資金從付款人的銀行轉移到收款人的銀行。現階段仍需要幾天的時間。

未來使用FedNow，將能夠隨時隨地安全地收付款，並在幾秒鐘內實際獲得移動資金。這種速度將帶來經濟效益，使個人和企業更容易管理資金並進行對時限有需求的支付款。這項服務以及類似的替代產品，如清算所（Clearing House）的實時付款（Real-Time Payment）服務，對於沒有太多準備金的家庭和企業可能效益特別大。

美國支付系統歷史介紹

回顧美國支付系統的歷史，的確需要FedNow。在過去幾十年，支付服務由多種支付工具和廠商拼湊而成，缺乏相互流通的操作性，也缺乏整合帳單發票信息與支付的場景。市場的支付系統雖然最終匯集於銀行體系，但仍非常複雜。

目前，有幾種付款平台如自動清算所（ACH），成立於1960年代，透過在預定時間段內對一組交易進行批次處理來結清小額的定期付款，像是薪水單或公用事業賬單。儘管ACH被認為是消除使用紙本支票的一種方法，但某些交易仍常使用支票。

過往歷史突顯了美國支付系統的更新需求，該系統應加強端到端的速度，並以安全的方式滿足消費者、企業和金融機構的需求。為了滿足這一需求，美聯儲與各種支付系統相關者進行了數年的研究，包括各種金融機構、私營部門、金融科技公司和軟件供應商。

這些相關業者表示，他們希望每年365天、每週7天、每天24小時都可以使用加強的銀行間結算機制。2018年當美聯儲要求發表評論的絕大多數受訪者皆主張建立更快的支付系統。為因應需求，美聯儲已著手建立一個具有彈性的實時支付系統，該系統將使我們國家的10,000多家各規模的銀行和信用合作社能夠結合Fed與現有的美聯儲結算帳戶，消費者和企業處理實時零售付款。

此支付系統的現代化將使美國與其他發展行動支付網絡快速的國家保持一致，包括澳大利亞、英國、新加坡、印度、墨西哥和一些歐洲國家。

決定使用FedNow前，美聯儲事前確認了該服務符合新支付服務的提供標準。標準為首先，此服務並非其他提供商僅憑合理的有效性、範圍和公平性就可以提供；第二，有明顯的公共利益；第三，從長遠來看，美聯儲將能夠完全收回其提供服務的成本。